理财的核心就是这两个字

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导语

先说两句题外话。

话说今天力嫂很桑心，作为资深娱乐圈辣妈，她很早就和我叨叨叨预言了桌位从趋势上看会逐渐势微，而未来最有可能取代桌位地位的是名侦探柯五南，然而今天小五哥居然也被全网封号了……我赶紧查了下我关注的微信号里唯一一个八卦号“深八深夜八卦”，居然还没被封，于是默默地把公众号名片转发给了力嫂……

八卦是人的天性，满足窥私欲能给人带来精神上的愉悦感和社交上的谈资，但就像我在昨天那篇《添加美女好友，就等钞票被骗》里说的，这个世界很复杂，对于人性深处的低级趣味，是应该像现在市场化竞争的媒体那样一味迎合，还是通过严格的政治、经济、文化和媒体管控，尽可能提高全民的修养趣味，很难说一定谁对谁错。

比如昨天力哥探讨的同性恋合法化问题，不妨做个调查。

说到底，人类本就是不完美的存在，没有任何一个人类个体敢说我的想法就一定是放到全宇宙看也永远正确的。

不过就像力哥昨天说的，如果说有些社会学老师在大学课堂上分享的社会学观点违反了社会主义核心价值观，那就当力哥什么都没说。

昨天的文章就请大家忘了吧……

今天力哥还是认真说理财。

有一位ID“合肥守望者”的荔枝汇会员最近给力哥投稿，分享了他学习力哥最新推出的《零起点理财一课通》第一章《理财入门一课通》的学习心得，归结起来就是两个字：平衡。

力哥觉得写得很不错，得到作者许可后，对理财理念的表述不那么准确的词句做了修正，分享给大家，希望对你有所启迪。

细看理财平衡术

理财本质上玩的是一种平衡术

工作与生活的平衡

奋斗与享受的平衡

爱情与面包的平衡

家庭与社会的平衡

投资与消费的平衡

当下消费和未来消费的平衡

高风险投资与低风险投资的平衡

长期投资与短期投资的平衡

金融投资和固定资产投资的平衡

资产和负债的平衡

负债与负债成本的平衡

保险和保障成本的平衡

……

平衡的种类

然而仔细分析这些平衡关系会发现，不同的平衡组合还有内在差别。就拿以上我说的这些平衡为例，平衡的种类大概分为四类：

第一类平衡，是指时间分配上的权衡取舍，也叫“宏观上的平衡”。

这类平衡包括工作与生活的平衡、奋斗与享受的平衡、家庭与社会的平衡等。

它们和理财有什么关系呢？

人生中最稀缺的资产其实就是时间，所以最艰难的抉择就是到底该把你的时间投入到什么地方？亦或者说，应该把多少时间用于挣钱，多少时间用于护钱，多少时间用于花钱，还有多少时间用于和钱无关的享受生活。

时间是是这个世界上最公平的投资产品。每个人都是一天24小时，时间的流动绝对稳定、有序，是生命中的“硬通货”。而理财就是理生活，理财的边界就是生活的边界，把时间分配给各种不同的理财规划和理财目标，就是一种平衡。

第二类平衡，是金钱分配上的权衡取舍，也叫“中观上的平衡”。

狭义上的理财就是把你所掌握的一切财务资源（各种形式存在的钱）分成若干份，用于不同的理财规划，投入到不同的理财渠道中，分担不同的理财目标。有的用于当下的消费，有的用于风险保障，有的用于保证现金流，有的用于买房，有的用于自身未来的养老，有的用于子女教育……

这类平衡包括投资与消费的平衡、当下消费和未来消费的平衡等。

第三类平衡，是投资上的权衡取舍，也叫“微观上的平衡”。

主要目的是分散单一投资风险，不把鸡蛋放在一个篮子里，从而实现流动性、收益性和安全性之间的最佳平衡点。

投资固定收益资产，是为了对冲权益类资产的风险。

投资房产，是为了对冲金融投资的风险。

投资海外房产，是为了对冲中国房产的风险。

投资黄金和大宗商品，是为了对冲所有其他资产的风险。

投资美元类资产，是为了对冲人民币资产的风险。

投资海外股市，是为了对冲A股的风险。

投资大盘股投资，是为了对冲小盘股风险

……

这类平衡包括投资高风险投资与低风险投资的平衡、长期投资与短期投资的平衡、金融投资和固定资产投资的平衡等。

第四类平衡，指的是理财性价比上的权衡取舍。

爱情与面包的平衡，就是婚恋的性价比。你找的那个TA，既要是自己喜欢的类型，和自己价值观相同，又要有一定经济实力或挣钱能力，正所谓“上得了厅堂、下得了厨房，斗得过小三，打得过流氓”，这才是最合适的结婚对象。

资产与负债的平衡，就是总资产的性价比。负债比例过高，容易发生破产危机，负债比例过低，又会降低资本原始积累的效率。

负债与负债成本的平衡，就是债务的性价比。成本过高，就不值得借债；成本过低，没人愿意借给你。

保险的保额和保障成本的平衡，也就是保险的性价比。同样的道理，保额过低，保费过高，不值得保；保额过高，保费过低，保险公司不愿意承保，所以就需要找一个平衡点。

平衡的样子

说了这么多平衡，平衡到底是什么样子？

物理学上的平衡很简单，天平两边一样重就叫平衡了，但生活中的平衡要复杂得多，并不是简单的50：50，所以经济学上往往用“均衡”来代替“平衡”。

第一、均衡是有重点的平衡。

重点在哪里，一方面取决于人生观、价值观，以及做成某件事的欲望大小，另一方面也取决于你的实际财务状况。

如果父母对孩子期望值较高，很看重子女教育，就会把较多的金钱分配在培养下一代上，子女教育规划就比其他规划占据更多的家庭财务资源。

但如果家庭财务状况并不好，百万房贷没还清，收入也一般，生活压力大，存款也不多，那恐怕对孩子期望值再高，也不会送他出国留学，能供孩子上国内学费最低的普通大学就不错了。

但如果父母非常希望孩子出国进修，孩子也很有潜力，向往接受海外更高层次的教育，那父母也有可能借债送孩子出国。如果把孩子出国留学看成是高成本投资，那借钱留学就是高风险投资，实际上和赌博只有一线之隔，父母把改变这个家族财务命运的希望完全“赌”在孩子身上了，但自己的孩子是不是可造之材？将来是不是真能屌丝逆袭光宗耀祖？还存在很大的不确定性。

所以说，父母期待孩子出国留学的欲望（人生观，价值观）和实际家庭财务状况之间，父母思考的重点在哪里，决定了最后的行为。在期望值与财务状况的拉锯战，或者说欲望和能力的纠结中，必须要找到一个自己能接受的均衡位置。

所以才说，理财必须因人而异，度身定做。

第二、均衡不是一个点，是一个合理范围（区间）。

均衡有一个下限，也有一个上限。在这个范围内浮动，都是一种可接受的均衡。

比如说定投指数基金时，在估值跌到一定阶段才能开始定投，这就是均衡的下限。而当估值升到一定高度时，止盈、逐渐减仓甚至最终清仓，这就是均衡的上限。

再比如说每月收支比的合理区间是20%-90%之间，也就是你一个月赚5000元，最少应该花1000元，最多只能花4500元，这是普遍真理。但具体到你身上，又要根据你当下的理财规划来确定，比如把合理区间缩小到30%-40%，这意味着你一个月花掉1500元-2000元之间都是合理的。

第三、均衡是不断动态变化的平衡。

就像自然界（质能守恒、新陈代谢）和人类世界（美苏博弈，中美博弈）的平衡一样，平衡不是静止的，而是不断动态变化的，当平衡被打破时，就需要适时重构新的平衡。

在理财中，打破原有平衡的原因主要有两种，外因和内因。外因包括宏观经济增长或衰退、金融市场的上涨或下跌、理财品种的上市或下架等；内因包括你个人的年龄增长、风险偏好变化、理财认知升级、收入变化、家庭内部的突发状况（如离婚）等。

由此可见，理财规划也不是一成不变的，就像我们的身体需要每年体检一次，我们的理财规划也需要每年体检一次。如果外因或内因发生了突如其来的剧烈变动，可能半年就需要重新体检一次了。

以下是力哥理财团队匠心打造的《理财入门一课通》第八课《理财实战课之二：资产配置全攻略》的免费试看版，希望对你有所帮助。

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最后再弱弱的问一句：大家是更喜欢听力哥东拉西扯还是像这样认真讲理财呢？

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